En toute honnêteté, ça m'a pris un petit bout avant de comprendre la différence moi-même. Il faut savoir que lorsqu'on travail exclusivement pour une institution financière, la différence. est assez mineure. Pour un courtier, la différence est plus importante car nous en mesure d'offrir des produits spécialisés pour chaque type de transaction. Mais pour le client, l'emprunteur, la différence est vraiment importante.
Il y a quelques mois, on avait déjà discuter des définitions, mais permettez moi un résumé pour les retardataires.
Votre date de renouvellement a lieu à la fin de votre terme. On appellera souvent cette date votre "date d'échéance"et elle arrive à la fin du terme signé initialement. Si vous avez pris "un 5 ans", votre date d'échéance est approximativement 60 mois après votre date de déboursement. Mais laissez faire votre calendrier, elle est aussi inscrite sur votre relevé hypothécaire mensuel ou annuel. À cette date, votre nouveau terme et vos nouvelles conditions entreront en vigueur. Depuis quelques années maintenant, ça veut dire un nouveau terme peut-être plus court avec un taux, certainement beaucoup plus haut. Lorsqu'on parle de renouvellement, ça signifie que vous conservez votre prêt à la même institution financière, avec le même amortissement. C'est très simple. Si vous payez bien votre hypothèque, ils renouvelleront votre prêt les yeux fermés, littéralement.
Sauf que renouveler un terme, ça veut aussi dire signer un nouveau contrat. Lorsque Sidney Crosby signe un nouveau contrat, il négocie. En fait, son agent (con courtier?) négocie avec les Pingouins, mais aussi avec les autres équipes de la ligue pour voir s'il est possible de trouver un meilleur deal. Même sport, même position, mais peut-être pour une autre équipe. Il est donc important, 6 mois avant votre renouvellement, de parler à un courtier hypothécaire qui pourra regarder si une autre offre est disponible pour vous. Si la réponse est oui, on parlera alors d'un transfert (ou d'une subrogation) vers un autre prêteur. Dépendamment de votre situation, les prêteurs seront plus ou moins agressifs et seront prêts à payer les frais de notaire pour obtenir votre contrat hypothécaire.
Mais peut-être que votre situation a changé. Peut-être que vous avez des dettes tenaces sur votre carte de crédit à 19,9%. Peut-être que vous avez un projet d'agrandissement qui vous chicote depuis quelques temps. Peut-être que vous aimeriez utiliser l'équité sur votre maison pour acheter un chalet ou une propriété locative? Peut-être que votre budget s'est reserré dans les derniers mois et qu'une hausse de versements hypothécaires vous semble difficile à avaler. Toutes ces raisons sont bonnes pour faire un refinancement.
Le refinancement ne doit pas nécessairement se faire à la date de renouvellement. Des indemnités seront chargés si celui-ci est fait en milieu de terme mais comme on dit:
Quand il faut, il faut.
Le refinancement, de son côté, reconstruit la dette hypothécaire en un tout nouveau prêt. On pourra alors augmenter le solde hypothécaire, retirer des sommes, modifier l'amortissement, etc. Cette flexibilité exceptionnelle peut être accordé par votre prêteur actuel ou avec tout autre prêteur hypothécaire.
Et les taux là-dedans?
Les taux seront, en effet, différents quoique certains prêteurs ne font pas la différence entre un transfert et un refinancement, entre un projet assurable, assuré ou conventionnel. Mais en règle général, la flexibilité du refinancement doit parfois se payer avec un taux d'intérêt légèrement plus élevé. Mais si ce taux légèrement plus élevé peut nous permettre de balancer notre budget, d'investir, de voyager, de rêver, parfois, ça va valoir la peine.
On le dit souvent chez Planiprêt, mais c'est un bel exemple qui démontre que le taux n'est pas tout.
Mais pour toutes ces raisons, mais aussi pour des raisons fiscales, des raisons de qualification, des raisons d'investissement... ça vaut la peine de parler à son courtier hypothécaire avant de signer un nouveau contrat.
Faites comme Sidney!
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